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中国人寿许崇苗:践行适当性管理,为消费者的保险保障筑牢安心屏障

2026-06-12 06:22:56 来源:河南女子彩票中奖新闻网   

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荆楚网(湖北日报网)讯(通讯员 王璐瑶)近年来,中国障筑障保险行业蓬勃发展,人寿各类保险产品为我们的许崇行适险保心屏桂阳新闻网 桂阳房价生活提供了多样化的保障选择,发挥着经济“减震器”和社会“稳定器”的苗践重要作用。但是当性的保有的消费者在购买保险时,容易出现不知道买哪种产品好、管理从哪里买好、为消交多少保费合适等问题。牢安

在“3·15”金融消费者权益保护教育宣传活动之际,中国障筑障中国保险行业协会邀请行业专家,人寿向广大消费者普及金融消保知识,许崇行适险保心屏提升风险防范能力,苗践依法维权、当性的保理性维权,管理增强消费者的为消获得感、幸福感、安全感。

中国人寿保险股份有限公司(以下简称“中国人寿”,股票代码:601628.SH,2628.HK)首席合规官许崇苗受邀参加活动,并与广大消费者畅谈“适当性管理”,桂阳新闻网 桂阳房价以及如何借助“适当性管理”买到适合自己的保险产品,让保险真正成为守护美好生活的坚实后盾。

什么是“适当性管理”?

“适当性管理,其核心要义用一句话来说就是,将合适的产品通过适当的渠道销售或提供给合适的客户”。许崇苗解释说。

国家金融监督管理总局出台的《金融机构产品适当性管理办法》(以下简称《办法》),已于2026年2月1日起全面施行。该《办法》将保险产品适当性纳入统一规范,从源头防范错配、误导与纠纷的产生,这标志着保险行业在消费者权益保护领域迈出了里程碑式的一步,建立了清晰的行为准则与刚性约束。从保险消费角度,这个新规从三方面为消费者带来了实实在在的保护:

第一,产品划分要清晰,信息披露要公开。产品划分清晰,就是对保险产品进行区分,帮助消费者直观识别产品特征、理性选购。《办法》要求金融机构在对保险产品进行分类分级时,充分考虑保险产品类型、产品保障责任、保单利益是否确定等因素。例如,人身保险根据保险责任,可以分为人寿保险、年金保险、健康保险、意外伤害保险;根据产品设计类型可分为普通型、分红型、万能型、投资连结型等。对于具体产品的分类分级情况,通常可以通过保险公司的官网进行查询、了解。

第二,客户投保先评估,风险自担需确认。金融机构在销售一年期以上的保险产品前,须对消费者进行需求分析及财务支付水平评估,如果销售投资连结型保险等可能导致资金损失的产品时,还须对消费者进行风险承受能力评估。如果评估发现存在需求不匹配、财务支付水平不足、风险承受能力不足等情况,金融机构会建议终止投保。如消费者仍坚持购买,则需要签署书面文件确认本人自主意愿,并承担风险。

第三,特殊群体需关怀,特别保护显温度。《办法》特别关注65周岁以上的老年群体,要求金融机构向他们销售高风险产品时,必须履行特别的注意义务,比如制定专门的销售程序、强化风险提示、给予更多的考虑时间等。这是监管温度的具体体现,体现了对老年消费者的人文关怀。

如何实现适当性管理,做到科学投保、理性消费?

“有了好的制度,还需要消费者的积极配合。作为保险消费者,想要实现‘适当性管理’,需重点关注五个‘要’。”许崇苗特别提示。

一要如实告知,做好自我评估。在购买保险产品前,金融机构会根据要求请消费者填写评估问卷。有些消费者为了能买某个产品,故意隐瞒真实情况,或者随意填写,这是不可取的。应务必真实、准确、完整地提供个人信息,包括家庭财务情况、健康状况等。只有这样,金融机构才能为消费者推荐真正适合的产品。

二要认清需求,不盲从、不攀比。根据家庭生命周期、健康状况、负债水平等因素,明确核心保障诉求,不盲目跟风、不冲动投保,让保障真正贴合需求。例如,家庭经济支柱应优先配置足额的意外伤害保险、人寿保险与健康保险保障;退休人群需侧重养老保障与长期护理规划。

三要量力而行,动态匹配财务规划。保费支出应与家庭收入及现金流状况相匹配。《办法》指出,如消费者购买分红型、万能型、投资连结型等保单利益不确定的人身保险产品时,一次性所交保费原则上不超过家庭年收入的4倍,年期交保费原则上不超过家庭年收入的20%,避免因交纳保费过高导致资金短缺风险。

四要认准资质,仔细研读保险条款。购买保险产品,应通过正规的销售渠道,选择具备相应资质的保险销售人员。同时,保险合同是消费者权益的重要凭证,投保前要完整阅读《投保提示书》《风险提示书》《产品条款》等文件,重点关注保险责任、责任免除、交费期限、现金价值、退保规则等核心条款。对分红型、万能型、投资连结型等保单利益不确定的人身保险产品,还要特别关注利益演示的风险提示。

五要冷静复盘,用好保单“犹豫期”。大部分人身险产品条款中都设置了犹豫期(一般为15天)。在此期间,消费者可以申请解除保险合同,并全额退还保险费。购买保险产品后,特别是大额的、长期的保险产品,消费者可以及时和家人商量,再次审视产品适当情况,确定是否保留保单。

许崇苗还向保险消费者提示:

一是理性投保,让保障贴合需求。投保前,务必综合评估自身年龄、职业、收入、健康状况、家庭责任等关键因素,明确核心保障需求、财务支付能力及风险承受能力,不盲目跟风、不冲动投保。

二是遇事不慌,首选官方渠道。如果在消费过程中遇到任何疑惑,请通过官方客服热线、官方APP 、服务网点或身边的保险机构服务人员等正规渠道进行反馈。

三是擦亮双眼,警惕黑灰产陷阱。不要相信“全额退保”“维权专家”“保单检测”等网络消息,不要随意泄露身份证、银行卡、保单等敏感信息,避免落入“代理退保”黑灰产的陷阱。

“投保没有标准答案,只有契合自身需求、财务状况和风险承受能力的产品,才能真正发挥保障作用。理性投保、审慎决策,让我们携手共建公平、透明、安心的保险消费环境,让每一份保障都恰到好处,每一份信任都值得托付。”许崇苗呼吁。


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